保険の社会経済的機能の合理的実現を妨げる失敗要因について、これから書いていきたいと思う。保険の原理的構造を現実に機能させ、保険市場を合理的に形成するということが、それほど容易なことでないのは、それが本質的に予定計算に基づく制度だからである。
将来問題を扱う限りにおいて、統計的な確率手法は最も科学的な手段なのであるが、それはまた保険の最大の弱点といえるところでもある。この弱点を現実に露呈させ、保険市場を失敗に導くものとして、いくつかの重要な要因を指摘することができる。
リスク分類を厳密に行い、リスクの類似性を高度に追求することは、もちろん給付反対給付均等の原則に適うところの配慮ではある。
ただ、それが過度になされる場合、リスクのプーリングは困難となり、保険のリスク分散構造を合理的に機能させえないことになる。
それは、単にリスクの絶対数が少なく、大数の法則が機能しないというだけでなく、地域的に散在している潜在的リスクヘのアプローチが、保険を経済的に不合理なものにするという点でも問題なのである。
道徳的危険これは、被保険者あるいは保険金受取人が、保険金を不正に取得することにつながるリスクのことである。保険事故発生の偽装、発生損害の意図的拡大、損害の過大報告といった形が、その結果の実体である。
これも保険の技術的構造を健全に機能させえないだけでなく、逆選択と同様に、保険の社会経済的意義を著しく低下させることになるのである。
保険による個人の損害の軽減は、被保険者としてのその個人に満足を提供するだけでなく、広く社会の人々にも満足を提供するはずであるから、保険を公共財として認識することができる。
公共財にはフリーライダーの問題が指摘されるように、保険による経済的給付の恩恵に浴する見通しの少ない者は、保険を購入することが、保険を購入しない者に公共財の利益を与えることを妨げることができない。
そのことから、保険の購入を決定しないで、やはりただ乗りを決め込むことになりそうなのである。こうした傾向も、やはり保険市場の機能を損なうことになるのである。このように、保険市場には、保険の社会経済的機能の合理的実現を妨げる固有の失敗要因がある。
それはまた、保険生産関係の特殊性に根ざす問題としても捉えることができる。いずれにしても、保険市場の合理的な機能は、私経済の自然の働きに期待するだけでは、容易に実現されはしないのである。
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